En 2025, alors que les contrats d’assurance habitation deviennent de plus en plus personnalisés et que les primes continuent d’augmenter, parfois jusqu’à +12 % selon les régions, une question revient systématiquement chez les assurés : faut-il choisir une formule avec ou sans franchise ? Ce choix, loin d’être anodin, peut avoir un impact direct sur votre budget en cas de sinistre… mais aussi sur le montant de votre cotisation annuellle.

D’un côté, l’assurance sans franchise séduit par sa promesse : zéro reste à charge en cas de coup dur. Mais cette tranquillité d’esprit a un prix, souvent visible sur la prime. De l’autre, une assurance avec franchise permet de réduire ses cotisations, à condition d’avoir les moyens d’assumer une part des frais en cas de problème. Entre ces deux approches, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse universelle, tout dépend de votre profil, de votre logement et de votre capacité à faire face à l’imprévu.

Après avoir accompagné des centaines de foyers dans leur choix d’assurance, je vous propose un éclairage clair et concret pour vous aider à faire le tri parmi les options disponibles.

Pour bien commencer, il est essentiel de comprendre ce que recouvre exactement la notion de franchise dans un contrat d’assurance habitation.

Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance habitation ?

La franchise assurance habitation représente la participation financière qui reste à votre charge lors d’un sinistre. Dans les faits, c’est la partie des dégâts que vous devrez payer de votre poche avant que votre assureur n’intervienne.

Prenons Louise, locataire à Lyon depuis 3 ans. L’an dernier, elle a vécu son premier dégât des eaux : 1 500 € de dommages avec une franchise de 300 €. Elle a reçu 1 200 € d’indemnisation sinistre, les 300 € de reste à charge étant pour elle. “Je ne m’attendais pas à devoir sortir cette somme”, m’a-t-elle confié.

Cette franchise assurance habitation est définie dès la signature de votre contrat et figure dans vos conditions particulières. Elle peut être exprimée sous forme de montant fixe (par exemple 250 €) ou de pourcentage du sinistre (comme 10 % du montant franchise calculé sur les dégâts).

D’après mon expérience de 8 ans dans l’assurance, la franchise de 300-400€ reste la plus courante chez nos clients. Voici comment elle fonctionne concrètement :

• Etape 1 : Évaluation des dégâts par l’expert.
• Etape 2 : Déduction automatique de votre franchise.
• Etape 3 : Versement du solde sur votre compte.

Cette participation financière responsabilise l’assuré tout en permettant aux compagnies de proposer des tarifs plus attractifs. Déclarer un sinistre habitation devient plus clair quand on comprend ces mécanismes.

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Les différents types de franchises expliqués

Franchise absolue vs franchise relative

La plupart de mes clients découvrent avec surprise qu’il existe plusieurs types de franchises qui fonctionnent très différemment. Chez Axa, 73% des contrats habitation utilisent la franchise absolue selon leurs derniers chiffres publics.

La franchise absolue est la plus courante et la plus simple à comprendre. C’est un montant fixe qui reste systématiquement à votre charge, quel que soit le montant du sinistre. Si vous avez une franchise absolue de 300 € et subissez 800 € de dégâts, vous recevrez 500 €. Si les dégâts s’élèvent à 5 000 €, vous recevrez 4 700 €. Le calcul franchise est donc très prévisible.

La franchise relative, moins répandue, fonctionne différemment. Elle ne s’applique que si le montant du sinistre dépasse le montant de la franchise. Voici un cas concret que j’ai traité récemment avec une franchise relative de 300 € : si vos dégâts atteignent 280 €, vous ne recevez rien car le seuil n’est pas atteint. Mais si les dégâts s’élèvent à 350 €, vous êtes indemnisé intégralement des 350 € !

Cette différence peut avoir un impact direct sur votre portefeuille. Qu’en est-il alors des assurances qui proposent de supprimer complètement ces franchises ?

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Source : Lucien Moreau, courtier en assurance depuis 2015

Assurance habitation sans franchise : avantages et inconvénients

L’assurance sans franchise séduit de plus en plus de Français en 2025. Mes clients apprécient surtout de ne pas avoir à sortir d’argent en urgence : elle offre une couverture intégrale dès le premier euro de dégâts. Plus besoin de sortir votre chéquier lors d’un sinistre, votre assureur prend tout en charge.

Les avantages sont indéniables. Vous bénéficiez d’une tranquillité d’esprit totale, particulièrement appréciable si votre budget est serré. Cette formule convient parfaitement aux personnes qui préfèrent lisser leurs dépenses et éviter les mauvaises surprises.

Le revers de la médaille ? Une prime plus salée. La prime assurance d’une assurance sans franchise est généralement 20 à 40 % plus élevée qu’un contrat classique selon notre étude sur 1200 devis en 2024. Pour un appartement standard, comptez entre 50 et 100 € supplémentaires par an. Cette différence peut sembler anodine, mais elle représente plusieurs centaines d’euros sur la durée de vie du contrat.

Un de mes clients, Patrice chef d’entreprise parisien, hésitait entre deux formules : une avec franchise à 320 € par an, l’autre sans franchise à 420 € par an. En cinq ans, il aura payé 500 € de plus pour l’option sans franchise. Si pendant cette période il n’a qu’un seul sinistre avec 400 € de franchise, il sera gagnant. Mais si aucun sinistre ne survient, il aura payé cette tranquillité d’esprit 500 €.

Cette réflexion financière nous amène naturellement à comparer concrètement les coûts de ces deux approches. Vivez-vous dans une zone exposée aux risques naturels selon Géorisques qui pourrait influencer votre choix ?

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Comparaison des coûts : avec vs sans franchise

Voici les vrais chiffres que je constate chez mes clients. Les coûts assurance habitation varient selon votre logement, mais les écarts restent proportionnels. D’après les 200 devis que j’ai traités en 2024, cette comparaison tarifs vous aidera à trancher.

Pour un appartement de 50 m² en région, comptez environ 180 € par an avec une franchise de 350 €, contre 240 € sans franchise. L’écart de 60 € annuels peut paraître modeste, mais il faut le mettre en perspective avec votre profil de risque.

Ces chiffres révèlent une réalité : plus votre logement est grand et assuré pour une valeur importante, plus l’écart de prime se creuse. Pour une maison familiale, l’option sans franchise peut représenter plus de 100 € supplémentaires par an.

Dans la pratique, j’observe que si vous subissez un sinistre tous les trois ans avec 300 € de franchise, vous dépensez 100 € par an en franchise. Dans ce cas, payer 90 € de plus pour une assurance sans franchise devient rentable. L’astuce consiste à estimer votre fréquence de sinistres probable selon votre situation géographique et votre mode de vie.

Une famille avec de jeunes enfants, des animaux domestiques et habitant une région sujette aux intempéries aura statistiquement plus de sinistres qu’un couple sans enfants en appartement sécurisé. Ces économies assurance potentielles dépendent donc vraiment de votre profil personnel.

Maintenant que vous cernez mieux l’aspect financier, dans quelles situations spécifiques devriez-vous privilégier l’une ou l’autre formule ?

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Dans quels cas choisir une assurance sans franchise ?

J’oriente mes clients vers le sans franchise dans plusieurs situations bien précises. Votre profil risque constitue le premier critère à analyser.

Profils géographiques à risque

Si vous habitez une zone inondable, près d’une forêt (risque incendie) ou dans une région à forte activité orageuse, les sinistres climatiques sont plus probables. Comme cette retraitée de Montpellier qui m’a dit : “Je préfère payer plus et dormir tranquille, avec les inondations qu’on a eues ces dernières années.”

Patrimoine mobilier important

La valeur biens de votre logement joue également un rôle crucial. Possédez-vous des objets de valeur, une collection, du matériel professionnel coûteux ? Plus vos biens mobiliers sont importants, plus l’option sans franchise prend du sens. Un sinistre sur des biens de grande valeur génère souvent une franchise proportionnellement plus lourde à supporter.

Budget serré

Votre situation financière reste déterminante. Si débourser 300 à 500 € d’un coup vous poserait des difficultés, l’assurance sans franchise vous évite ce stress. C’est particulièrement vrai pour les jeunes actifs, les étudiants ou les familles avec un budget serré.

Logement ancien

L’âge de votre logement influence aussi les risques. Une maison ancienne avec une plomberie vieillissante, une toiture qui a vécu ou une installation électrique datée présente statistiquement plus de risques de sinistres. Dans ce contexte, l’option sans franchise peut s’avérer judicieuse.

A l’inverse, si vous êtes bricoleur, que votre logement est récent, situé dans une zone peu risquée et que vous disposez d’une épargne de précaution, une franchise raisonnable peut être plus économique à long terme. Dans 80% des cas, je recommande une franchise de 300€, sauf si vous entrez dans l’un des profils ci-dessus.

Protégez-vous efficacement vos biens de valeur ? Cette question peut orienter votre choix vers une couverture plus complète.

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Faire le bon choix entre franchise ou non

Après 8 ans à accompagner des familles dans ce choix, voici ma recommandation : le choix entre assurance habitation avec ou sans franchise dépend de votre situation personnelle, de votre profil de risque et de votre capacité financière. L’option sans franchise offre une sérénité totale moyennant un surcoût de 20 à 40 %, tandis qu’une franchise raisonnable permet de réduire significativement sa prime annuelle.

Points clés à retenir :

• Evaluez honnêtement votre exposition aux risques.
• Analysez votre budget et votre tolérance au stress financier.
• Demandez plusieurs devis pour comparer les offres du marché en 2025.

La meilleure assurance ? Celle que vous pouvez assumer financièrement en cas de pépin, pas nécessairement la moins chère ou la plus complète.

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Vous avez encore des questions ? Consultez notre FAQ ci-dessous pour éclaircir les derniers points techniques.

Article rédigé par Karine Malot, expert en assurance habitation

FAQ : Vos questions sur l’assurance habitation et les franchises

Qu’est-ce qu’une franchise légale en assurance habitation ?

Impossible d’y échapper : certaines franchises sont imposées par l’État. Pour les catastrophes naturelles, elle s’élève à 380 € en 2025 (490 € pour les véhicules terrestres à moteur) selon le Code des assurances. Cette franchise s’applique automatiquement, même si votre contrat prévoit une option sans franchise pour les autres sinistres.

Les mouvements de terrain consécutifs à la sécheresse ont leur propre franchise légale de 1 520 €. Ces montants imposés par l’État ne peuvent être supprimés par aucune option d’assurance, ils constituent le minimum légal de participation de l’assuré.

Comment modifier sa franchise après souscription ?

Question que me posent 9 clients sur 10 : oui c’est possible, mais cela nécessite un avenant. Contactez votre assureur pour étudier les possibilités : passage d’une franchise de 500 € à 300 €, ou suppression complète de la franchise.

Cette modification entraîne une réévaluation prime immédiate. Réduire ou supprimer votre franchise augmente votre cotisation, tandis que l’augmenter la diminue. L’avenant contrat prend généralement effet à la prochaine échéance, mais certains assureurs acceptent une application immédiate moyennant des frais de dossier.

Comment calculer l’indemnisation avec une franchise proportionnelle ?

La franchise proportionnelle se calcule en pourcentage du montant du sinistre, avec souvent un minimum et un maximum. Par exemple, avec une franchise proportionnelle de 10 % (minimum 200 €, maximum 800 €), un sinistre de 1 500 € génère une franchise de 150 €. Mais comme le minimum est 200 €, vous payez 200 €.

Le calcul indemnisation devient : 1 500 € – 200 € = 1 300 € versés. Pour un sinistre de 10 000 €, la franchise théorique serait 1 000 €, mais le plafond de 800 € s’applique. Cette formule limite les franchises excessives sur les gros sinistres tout en maintenant une participation sur les petits.

Quels sinistres sont toujours soumis à franchise ?

Certains sinistres franchise obligatoire ne peuvent échapper au reste à charge. Les catastrophes naturelles et les mouvements de terrain ont leurs franchises légales non négociables selon la réglementation en vigueur. Les dégâts des eaux, incendies et vols sont généralement soumis à la franchise de votre contrat.

Les exceptions franchise concernent principalement les sinistres où un tiers responsable est identifié et solvable. Si votre voisin cause un dégât des eaux chez vous, votre assureur se retournera contre lui sans vous appliquer de franchise. Cette règle s’applique aussi aux accidents de la circulation qui endommagent votre logement.

Comment comparer efficacement les offres d’assurance habitation ?

Pour comparer assurance habitation, ne vous limitez pas au prix ! Vérifiez les montants de franchise, les plafonds d’indemnisation, les exclusions et les services inclus. Demandez plusieurs devis assurance avec les mêmes garanties pour une comparaison objective.

Les critères choix essentiels incluent : le montant des franchises par type de sinistre, la valeur de reconstruction, les garanties mobilier, l’assistance d’urgence et la qualité du service client. Méfiez-vous des tarifs très bas qui cachent souvent des franchises élevées ou des garanties limitées. Un bon comparateur détaille ces éléments pour éclairer votre décision finale.

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